Combien garder sur son compte courant ?

Les repères du type « un mois de dépenses » ou « 1 000 € » ignorent la vraie question : la date à laquelle votre solde touche son point le plus bas entre deux paies.

Un compte courant ne rapporte rien. Chaque euro qui y dort perd du pouvoir d'achat à cause de l'inflation, car il n'est pas rémunéré. Donc garder « un mois de salaire » ou « 1 000 € » par habitude revient à immobiliser de l'argent sans contrepartie. Et ce n'est même pas le bon critère, car vous n'avez pas besoin du même solde qu'une autre personne.

Votre vrai besoin dépend de la date à laquelle votre solde touche son point le plus bas entre deux paies, ce qu'on appelle le creux. Un salarié dont le loyer tombe juste après la paie n'a pas le même besoin qu'un indépendant dont les prélèvements s'échelonnent. Le bon repère n'est donc pas un montant fixe, mais un plancher calculé sur votre calendrier bancaire réel : c'est ce montant qui vous évite le découvert, sans immobiliser plus que nécessaire.

On part du solde après la paie, on retire jour après jour les prélèvements et la carte, et on note le solde le plus bas avant l'arrivée suivante.

Pour connaître votre point bas, partez du solde qui suit l'arrivée de la paie. Ensuite, déduisez chaque sortie dans l'ordre du calendrier : prélèvements, carte, virements, jusqu'à la paie suivante. Le montant le plus bas que vous croisez, c'est votre point bas. Ajoutez-y une marge de sécurité : le plus gros prélèvement du mois et un peu plus, pour absorber un décalage.

Quatre paramètres déplacent le point bas : la date et le montant du revenu, la date des gros prélèvements, l'usage de la carte et l'existence d'un débit différé.

Le jour où votre salaire tombe change tout : versé en fin de mois, vous vivez sur la paie précédente et le creux tombe plus bas qu'avec un virement en début de mois.

Le loyer prélevé tôt épuise le compte avant les autres charges. Le débit différé regroupe les achats de carte en fin de mois : le point bas se déplace sans disparaître. Et avec une carte à autorisation systématique, un creux mal calculé se transforme en refus en caisse.

Selon le jour où tombent leurs gros prélèvements, deux personnes aux revenus identiques peuvent avoir besoin de soldes très différents.

Camille et Sarah touchent le même salaire, mais l'une paie son loyer en début de mois et l'autre en fin de mois. Leurs budgets se ressemblent sur le papier, pourtant le calendrier change tout : selon le jour où tombent les gros prélèvements, le solde descend plus ou moins bas avant que le salaire n'arrive.

Résultat : à revenus identiques, l'écart de point bas se compte en centaines d'euros. Le montant du salaire compte moins que la date à laquelle il tombe et la date à laquelle partent les charges fixes. Décaler un prélèvement de quelques jours peut suffire à ne plus jamais frôler le rouge.

Non : aucun texte ne fixe de plafond sur un compte courant en France, ce qui ne signifie pas qu'y laisser de grosses sommes soit une bonne idée.

Contrairement au Livret A, dont le plafond est de 22 950 € pour une personne physique, un compte courant n'a aucun plafond légal : vous pouvez y laisser ce que vous voulez. Ce qui est plafonné, c'est la carte, car les limites de paiement et de retrait sont fixées au contrat, pas par la loi. Alors pourquoi ne pas y entasser vos économies ? Un solde élevé sur un compte non rémunéré subit l'inflation sans compensation. L'argent y dort, et personne ne vous dédommage de cette perte silencieuse.

Autre raison d'être prudent : en cas de fraude ou de saisie, un solde de compte courant est facilement mobilisable, alors que votre épargne de précaution placée sur un livret est plus difficile d'accès. Gardez donc de quoi vivre au quotidien, mais pas votre matelas de sécurité.

Le calcul du point bas reste le même pour tous, mais le niveau de marge et la place de l'épargne de précaution changent selon la régularité des revenus et la situation familiale : salarié, indépendant ou retraité.

Quand votre salaire tombe le même jour chaque mois, votre point bas ne bouge presque pas. Une marge de 10 à 15 % suffit alors, et le surplus part vers un livret. Si vos revenus sont irréguliers, raisonnez sur le mois le plus faible, pas sur le mois moyen, car c'est lui qui décide du creux. Si un retraité voit ses pensions fixes, une dépense de santé peut surgir. Une marge un peu plus large se justifie alors, pour absorber l'imprévu.

Sur un compte joint, calculez le point bas sur le compte commun seul. Les soldes des comptes personnels ne le couvrent pas automatiquement. Et si vous avez un débit différé, regardez la date réelle du prélèvement différé. C'est elle qui creuse le solde.

Tout euro au-dessus de votre solde confort a vocation à rejoindre une épargne de précaution, puis, au-delà de quelques mois de charges, un placement de plus long terme.

Cet argent qui dort sur votre compte courant ne vous rapporte rien, alors qu'un livret réglementé le met à l'abri de l'impôt et des prélèvements sociaux : c'est l'endroit naturel pour loger votre surplus. Votre épargne de précaution se construit en trois étages, du plus disponible au plus long terme, et ne se limite pas à ce premier bloc.

Le fonds d'urgence d'abord, que vous pouvez retirer à tout moment. Ensuite l'épargne à moyen terme, pour les projets qui se dessinent. Enfin l'épargne longue, pour la retraite ou l'immobilier. Laisser dormir plusieurs milliers d'euros sur un compte non rémunéré, c'est accepter une perte de pouvoir d'achat silencieuse.

Le bon montant sur un compte courant n'est pas un chiffre universel : c'est celui qui couvre votre point bas entre deux rentrées d'argent, plus une petite marge.

Les repères tout faits ne disent rien de votre rythme réel. La méthode du creux renverse la question : au lieu de viser un montant standard, vous identifiez la date et le niveau de votre solde le plus bas, puis vous vous assurez de ne jamais descendre en dessous. Quatre éléments déplacent ce point bas : la date et le montant de vos revenus, le calendrier de vos gros prélèvements, l'usage de votre carte et l'existence d'un débit différé. Deux personnes avec le même salaire peuvent donc avoir besoin de soldes très différents.

Une fois ce point bas calculé, ajoutez une marge de sécurité adaptée à votre profil : les revenus réguliers supportent une marge plus faible, les revenus irréguliers ou les dépenses de santé imprévues exigent davantage de coussin. Tout euro au-dessus de votre solde confort n'a pas vocation à rester sur le compte courant, qui ne rapporte rien : il rejoint votre épargne de précaution, puis un placement de plus long terme. Pour un compte joint, ne comptez que sur le solde commun, sans supposer que les comptes personnels le couvriront automatiquement.