L'Agirc-Arrco est la retraite complémentaire obligatoire des salariés du privé : un régime par répartition, où vos cotisations sont converties en points, puis transformées en pension au moment du départ. Elle s'ajoute à la retraite de base de l'Assurance retraite, versée par la Carsat.
Vous allez voir qui est affilié, comment se calcule votre pension par points, ce que vous pouvez vérifier dès maintenant, et les étapes pour demander puis suivre vos paiements.
Le parcours
Les étapes de cette page, dans l’ordre.
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01 Je vérifie mon relevé Contrôlez vos points et vos employeurs sur votre espace personnel avant tout calcul.
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02 Je calcule ma pension Multipliez vos points par la valeur de service du point pour obtenir le brut annuel.
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03 Je demande ma retraite Faites la demande groupée base + complémentaire sur info-retraite.fr.
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04 Je surveille mes paiements Vérifiez chaque début de mois le versement et transmettez votre certificat de vie.
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Qu'est-ce que l'Agirc-Arrco, en une minute ?
C'est la caisse qui verse la retraite complémentaire de tous les salariés du privé, cadres et non-cadres réunis depuis 2019 dans un régime unique.
L'Agirc-Arrco fonctionne par répartition : les cotisations prélevées aujourd'hui sur les salaires des actifs financent directement les pensions versées aujourd'hui. Votre retraite complémentaire ne dort donc pas sur un compte, elle part tout de suite chez les retraités. C'est aussi un régime par points : chaque année, le salaire sur lequel vous cotisez est converti en points inscrits sur votre compte personnel. Vos points sont votre droit à pension, pas une somme mise de côté.
Le système est contributif, car ce que vous toucherez dépend d'abord de ce que vous avez cotisé. Mais il joue aussi la solidarité, avec des majorations familiales et un minimum de pension pour les petites carrières. Deux logiques cohabitent : vous cotisez pour vous, et vous cotisez aussi pour les autres.
Répartition
Les cotisations prélevées sur les salaires des actifs financent directement les pensions versées. Il n'y a pas de capital mis de côté pour vous.
- Nature
- Régime obligatoire par répartition
Le point cléRetenez que le montant futur dépend de l'équilibre démographique du régime, ajusté par ses instances.
Par points
Vos cotisations sont converties en points chaque année. Ces points sont stockés et revalorisés selon les décisions du régime.
- Unité de compte
- Le point Agirc-Arrco
Le point cléConsultez chaque année votre nombre de points sur votre espace personnel.
Contributif et solidaire
Le régime verse aussi des majorations pour enfants et un minimum de pension à certains retraités modestes, au-delà de la stricte contrepartie des cotisations.
- Périmètre
- Salariés du privé, cadres et non-cadres
Le point cléVérifiez si vous relevez d'un dispositif de solidarité avant de liquider.
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Retraite de base ou complémentaire : qui verse quoi ?
L'Assurance retraite verse la retraite de base, calculée sur votre carrière et votre taux ; l'Agirc-Arrco verse la complémentaire, calculée sur vos points.
Deux caisses, deux calculs, deux bulletins : ne confondez pas les deux montants. La Carsat gère votre régime de base, calculé sur votre carrière et votre taux. L'Agirc-Arrco gère la complémentaire des salariés du privé, calculée sur vos points. Ce que votre banquier ne vous dira pas : les deux pensions tombent sur le même compte, mais parfois à des dates décalées.
Assurance retraite et Agirc-Arrco, deux régimes distincts
| Critère | Assurance retraite (base) | Agirc-Arrco (complémentaire) |
|---|---|---|
| Rôle | Retraite de base du régime général | Retraite complémentaire obligatoire |
| Qui est concerné | Salariés du privé, indépendants via d'autres caisses | Salariés du privé, cadres et non-cadres |
| Mode de calcul | Salaire annuel moyen × taux, proratisé par la durée | Nombre de points × valeur de service du point |
| Cotisation | Calculée sur le salaire, plafonnée en grande partie | Tranche 1 plafonnée + tranche 2 au-delà |
| Interlocuteur | Carsat / Assurance retraite | Agirc-Arrco, via votre caisse |
| Demande | Sur info-retraite.fr, avec la complémentaire | Sur info-retraite.fr ou son espace personnel |
Tableau de synthèse : les deux régimes se complètent, ils ne se substituent pas.
Pour la suiteReste à savoir qui est affilié à l'Agirc-Arrco, et comment le vérifier.
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Qui est affilié à l'Agirc-Arrco et comment le vérifier ?
Tout salarié du secteur privé (cadres et non-cadres, y compris en CDD, temps partiel ou intérim) est affilié dès son premier bulletin de paie, ainsi que certains salariés agricoles.
Vous voulez savoir si vous êtes bien affilié à l'Agirc-Arrco ? Le régime déclare désormais ses données via info-retraite.fr : une seule consultation suffit pour voir votre base et votre complémentaire côte à côte.
Si vous avez été cadre, votre compte peut contenir des points Agirc historiques, fusionnés avec les points Arrco. Et si un trou d'affiliation apparaît, il se corrige avec vos bulletins de salaire conservés, agissez avant la liquidation, de préférence.
Salarié du privé
Dès que vous avez un bulletin de paie dans le privé, votre employeur cotise pour vous. Vous êtes affilié automatiquement.
- Condition
- Contrat de travail du secteur privé
Le point cléConservez vos contrats et bulletins, ils servent de preuve d'affiliation.
Vérifier son affiliation
Connectez-vous à info-retraite.fr via France Connect pour voir vos points Agirc-Arrco et l'historique de vos employeurs.
- Canal
- info-retraite.fr, France Connect
Le point cléNotez les années où aucun employeur n'apparaît, ce sont des anomalies à traiter.
Cadres et dirigeants
Les cadres ont relevant de l'Agirc avant 2019. Depuis, les points ont fusionné avec ceux de l'Arrco dans un même compte.
- Fusion
- Un régime unique depuis 2019
Le point cléSi vous avez changé de statut, contrôlez la cohérence de vos points.
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Comment vos cotisations deviennent-elles des points ?
Chaque année, votre salaire brut dans la limite des tranches 1 et 2 est divisé par le prix d'achat du point : le résultat donne les points inscrits à votre compte.
Votre salaire brut ne devient pas de l'argent dormant : il se transforme en points, et c'est ce stock qui fera votre retraite. Chaque année, l'assiette de vos cotisations dans les tranches concernées est divisée par le prix d'achat du point, et le résultat est arrondi à l'entier. Ce prix, c'est le régime qui le fixe ; ne le confondez pas avec la valeur de service, l'autre paramètre qui sert, lui, à calculer la pension. Voilà pourquoi un salaire élevé ne cotise pas seulement plus : il achète plus de points, mais le rendement par euro cotisé devient dégressif à mesure que vous montez en tranche. Et si vous partez avant l'heure, un coefficient de minoration s'applique, sauf cas de dispense.
Exemple chiffré
Du salaire au brut annuel de pension
- Salaire annuel brut (assiette tranche 1)
- 35 000 €
- Points acquis dans l'année
- points acquis = assiette / prix d'achat du point
- Exemple de prix d'achat du point 2026
- 18,8961 € (valeur indicative)
- Exemple de valeur de service 2026
- 1,4386 € par point
- Stock de points sur la carrière
- 6 000 points
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Points achetés dans l'année1 852 points
35000 ÷ 18,8961
Soit environ 1 852 points pour cette année-là. Le nombre exact dépend de l'assiette réellement cotisée.
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Pension annuelle brute8 632 €
6000 × 1,4386
6000 points × 1,4386 € = 8 632 € brut par an, soit environ 719 € brut par mois.
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Effet d'un départ anticipé7 768 €
6000 × 1,4386 × 0,90
Un coefficient de minoration de 10 % (durée et âge de départ) ramènerait la pension à environ 7 769 € brut par an.
Pour approfondir
Le texte explique le principe de conversion ; voici ce que deviennent concrètement vos points au moment où vous choisissez une date de départ, et pourquoi ce choix ne se répare pas après coup.
Aller plus loin dans le calcul
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Combien de points en moyenne, et que pèsent les revalorisations gelées ?
La pension complémentaire moyenne versée par l'Agirc-Arrco se situe autour de quelques centaines d'euros par mois selon les générations et les carrières, et la valeur de service du point est gelée depuis le 1er novembre 2024.
Le montant moyen que vous voyez circuler n'est qu'un repère : il dépend de votre carrière, de vos statuts et de vos revenus. Autrement dit, une moyenne ne dit rien de votre situation personnelle, car deux carrières identiques en apparence donnent des pensions différentes.
La valeur de service du point évolue selon les décisions du régime. Si vous voulez les derniers chiffres officiels de montant moyen, consultez la publication de l'Agirc-Arrco : c'est la seule source fiable. Les chiffres exacts varient selon la génération et les carrières.
Pour la suiteEt quand un dossier Agirc-Arrco se passe mal, ce ne sont ni la moyenne ni le gel qui posent problème, mais des pièces manquantes ou des statuts oubliés : voyons ce qui peut coincer.
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Qu'est-ce qui peut mal tourner avec votre dossier ?
Les erreurs les plus fréquentes sont l'absence de vérification du relevé, l'oubli des justificatifs d'employeurs et la transmission tardive du certificat de vie.
Un relevé de points incomplet non contesté avant la liquidation reste rarement corrigé après. Vérifiez donc vos points maintenant, pas au moment du départ. Et si votre situation change, décès, remariage, coordonnées bancaires, signalez-le sans attendre, car un versement peut sinon être suspendu. Ce que votre banquier ne vous dira pas. Un départ anticipé mal simulé vous coûte un coefficient de minoration qu'un simple décalage de quelques mois aurait évité.
Relevé contrôlé
Vérifiez le nombre de points, les employeurs et les périodes d'emploi sur votre espace personnel avant 60 ans.
Bulletins conservés
Gardez vos bulletins de salaire et vos contrats : ils prouvent l'affiliation en cas de litige.
Certificat de vie à jour
Renvoyez chaque année le certificat de vie signé, sous peine de suspension du versement.
Coordonnées bancaires
Signalez tout changement d'IBAN à votre caisse pour éviter un rejet de virement.
Simulation avant demande
Simulez plusieurs dates de départ dans l'espace personnel pour chiffrer l'effet du coefficient de minoration.
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Comment demander concrètement votre retraite Agirc-Arrco ?
Vous faites une seule demande pour la base et la complémentaire sur info-retraite.fr, au bon moment, puis vous suivez le dossier jusqu'au premier versement.
Déposez votre demande quatre à six mois avant votre départ souhaité. Un seul dossier sur info-retraite.fr vaut pour la base et la complémentaire, donc pas besoin de vous disperser. Pas de France Connect ? Créez votre compte avec une pièce d'identité et votre numéro de sécurité sociale, cela suffit pour lancer la procédure. Ensuite, suivez le dossier jusqu'au premier versement. Ce qui compte, c'est ce qui arrive sur le compte.
Une question sur la base et la complémentaire réunies ? Le service Info Retraite, c'est votre point d'entrée. Pour l'Agirc-Arrco seule, appelez le numéro dédié, non surtaxé. Ce que votre banquier ne vous dira pas : personne ne fera ce suivi à votre place.
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Vérifiez votre relevé
Connectez-vous à info-retraite.fr via France Connect, ou créez un compte avec pièce d'identité et numéro de sécurité sociale sur le site Agirc-Arrco.
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Corrigez les anomalies
Rassemblez les bulletins de salaire des années manquantes et saisissez une demande de régularisation auprès de la caisse avant la liquidation.
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Faites votre demande groupée
Déposez la demande de retraite de base et complémentaire sur info-retraite.fr, en respectant le délai de 4 à 6 mois avant la date souhaitée.
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Suivez l'instruction
Répondez aux demandes de pièces, vérifiez la date de départ retenue et la date d'effet de chaque pension.
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Contrôlez les premiers versements
À réception de la notification, comparez le montant annoncé à votre simulation, et signalez tout écart à votre caisse.
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Transmettez le certificat de vie
Chaque année, retournez le certificat de vie pour éviter la suspension du versement, et signalez tout changement de situation (mariage, remariage, décès).
Pour approfondir
Le texte ci-dessus vous donne les étapes ; voici comment un dossier se bloque réellement, et ce qui se joue dans les semaines qui suivent.
Contact et délais réels
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Comment fonctionne réellement votre retraite Agirc-Arrco ?
L'Agirc-Arrco verse la complémentaire de tous les salariés du privé, calculée en points, et se demande en même temps que la retraite de base.
Sachez d'abord que l'Agirc-Arrco est la caisse unique des salariés du privé, cadres et non-cadres confondus. Vos cotisations prélevées chaque mois sur votre salaire brut se transforment en points, et ce sont ces points, pas votre salaire, qui déterminent le montant de votre complémentaire. La valeur du point est aujourd'hui gelée, ce qui pèse sur les revalorisations. D'où l'importance de vérifier régulièrement votre relevé de carrière. Une anomalie non signalée se paie au moment du départ.
La demande se fait en une seule fois, sur info-retraite.fr, pour la base et la complémentaire. Déposez-la au bon moment, créez votre compte même sans France Connect, puis suivez le dossier jusqu'au premier versement. En cas de doute, le numéro dédié Agirc-Arrco et le service Info Retraite couvrent l'ensemble de vos questions. Anticiper reste le meilleur moyen d'éviter les retards et de partir sereinement.
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