Simulateur compte à terme : calculer le gain net sans se tromper

Le simulateur calcule vos intérêts bruts selon le montant, la durée, le taux et la périodicité, puis retire le PFU de 31,4 % pour afficher le net.

Saisissez le montant placé, la durée en mois, le taux annuel brut annoncé par votre banque et la périodicité de capitalisation des intérêts. Le simulateur applique alors la formule du compte à terme, puis retire le PFU pour vous montrer ce que vous toucherez réellement.

Car les intérêts d'un compte à terme sont fiscalisés : le PFU de 31,4 % se décompose en 12,8 % d'impôt sur le revenu et 18,6 % de prélèvements sociaux, sauf option pour le barème. Le résultat affiche donc les intérêts bruts, le PFU retenu et le gain net à l'échéance.

Elle part du taux annuel, le découpe selon la périodicité de capitalisation, puis applique ce taux à votre capital sur chaque période.

Votre banque part du taux annuel, le découpe selon la périodicité de capitalisation, puis applique ce taux à votre capital sur chaque période. Plus la capitalisation est fréquente, plus les intérêts produisent eux-mêmes des intérêts : c'est là que le détail change tout à la fin. Et la banque fixe librement la rémunération des comptes à terme d'une durée supérieure à un mois, donc ce taux, c'est elle qui le décide.

Le résultat affiché par le simulateur suit exactement cette formule : aucun calcul caché, aucun arrondi magique. Ce que vous voyez, c'est ce que la banque fera.

Quatre seulement : le montant, la durée, le taux signé et la périodicité de capitalisation.

Quatre paramètres déterminent le gain net : le montant, la durée, le taux signé et la périodicité. La durée joue double : doubler la durée double presque les intérêts bruts, car vos intérêts se remettent à produire, mais votre argent reste bloqué deux fois plus longtemps.

Le taux signé pèse lourd : un dixième de point change plus le résultat que la périodicité de capitalisation. Le PFU, lui, reste proportionnel : il retire 31,4 % des intérêts bruts, soit 12,8 % d'impôt et 18,6 % de prélèvements sociaux, jamais du capital.

Trois profils avec des durées et des taux différents montrent comment le gain net varie, du petit au gros montant.

Pour chaque profil, le simulateur affiche trois lignes : les intérêts bruts, le PFU, puis le net qui vous reste vraiment. L'année de leur paiement, les intérêts du compte à terme sont soumis au prélèvement forfaitaire unique, prélevé directement par la banque.

Le mécanisme n'est pas strictement linéaire : la capitalisation ajoute un peu aux intérêts, donc le net ne double pas simplement quand le montant double. C'est le genre de détail qu'on ne voit qu'en posant les chiffres côte à côte.

Trois choses : les pénalités d'un retrait anticipé, la vraie garantie de votre banque et votre fiscalité personnelle.

Un retrait avant le terme, et votre banque applique des pénalités sur les intérêts prévus au contrat : vous ne perdez pas votre capital, mais la rémunération promise fond. Côté sécurité ensuite, la garantie des dépôts couvre 100 000 € par déposant et par établissement, pas par compte. Deux comptes dans la même banque ne doublent donc pas votre protection, car c'est l'établissement qui compte, pas le nombre de lignes ouvertes.

Votre fiscalité, enfin, dépend de vous. La banque retient le PFU par défaut l'année du paiement ; si le barème progressif vous est plus favorable, cette option se décide plus tard, avec votre déclaration. D'où l'intérêt de garder les justificatifs sous la main : ce qui est retenu n'est pas forcément ce que vous devez.

Comparer un compte à terme à un Livret A ne se fait pas sur le taux affiché : l'un est imposé, l'autre non.

Un Livret A vous verse des intérêts que vous gardez en totalité, sans aucun impôt ni prélèvement qui vienne rogner la somme. Un compte à terme, lui, affiche un taux brut, et ce brut subit le prélèvement forfaitaire unique de 31,4 % (12,8 % d'impôt sur le revenu, 18,6 % de prélèvements sociaux). Ce que vous empochez, c'est donc le taux moins cette ponction. La comparaison ne se joue pas sur l'affiche, mais sur ce qui reste net.

Sachez aussi que le taux du Livret A est un taux de marché constaté, pas une offre commerciale verrouillée sur la durée. Du coup, un compte à terme signé pour moins d'un an peut très bien vous rapporter moins qu'un Livret A, même avec un taux en apparence supérieur, si ce taux signé reste proche du sien.

Oui, dès que vous dépassez 100 000 € chez le même établissement : l'excédent n'est plus couvert par la garantie des dépôts.

La garantie des dépôts se compte par déposant et par établissement, pas par compte ni par produit. Vous avez donc beau multiplier les supports, si tout est logé dans la même banque, c'est le même plafond qui s'applique. Un point rassurant : le Livret A, le LDDS et le LEP bénéficient d'une garantie spécifique supplémentaire, car ce sont des produits réglementés à part.

Alors, au-delà du plafond, quelle parade ? Répartir sur deux banques reste la seule protection réelle. Changer de produit ne suffit pas : la banque fixe librement la rémunération de ses comptes à terme, mais aucun taux ne vous met à l'abri d'un excédent non couvert.

Presque jamais : la pénalité de sortie annule en général le gain d'un meilleur taux ailleurs.

Vous avez signé un compte à terme, et vous voyez passer une offre plus généreuse ailleurs. Mauvaise nouvelle : votre taux est fixé à la signature. Une hausse des taux ne change donc rien à votre contrat en cours. Puisque la sanction se calcule sur ce que vous auriez dû toucher, la banque applique des pénalités sur les intérêts prévus si vous sortez avant l'échéance : votre gain normal devient un gain amputé.

Alors, faut-il casser ? Presque jamais. C'est rare. Dans tous les autres cas, gardez le contrat jusqu'au terme plutôt que d'échanger un gain certain contre un gain espéré.

Le contrat, la garantie et l'échéance : trois points qui décident si le gain affiché sera bien celui que vous encaisserez.

Avant de valider, vérifiez que le taux et la périodicité de la simulation sont bien ceux du contrat que vous signez. Car les intérêts d'un livret bancaire fiscalisé ou d'un compte à terme sont imposables : par défaut, le PFU s'applique, auquel s'ajoutent les prélèvements sociaux. Le gain affiché doit donc être net de tout cela.

Ensuite, regardez la garantie : elle se compte par établissement, pas par compte. Si vous détenez déjà des livrets dans la même banque, l'addition peut changer la donne. Enfin, demandez-vous si l'échéance correspond à un besoin réel, sinon un Livret A reste plus souple.

Le simulateur chiffre votre gain net, mais la décision dépend surtout du contrat que vous signez et de la garantie de votre banque.

Un simulateur de compte à terme vous donne en quelques secondes le rendement brut puis net de votre placement, en tenant compte du montant, de la durée, du taux et de la périodicité de capitalisation. C'est un outil précieux pour comparer plusieurs scénarios avant de vous engager. Mais le calcul ne vaut que si les paramètres saisis correspondent exactement à ceux du contrat : un taux promotionnel ou une périodicité différente peut changer la donne. Gardez aussi en tête que le simulateur ne peut pas anticiper les pénalités de sortie anticipée ni votre fiscalité personnelle.

Pour décider, ne vous limitez pas au taux affiché. La garantie des dépôts s'applique par établissement et non par compte, si bien qu'au-delà du plafond, une partie de votre capital n'est plus couverte. De plus, l'échéance doit correspondre à un besoin réel, sinon un Livret A, non imposé et plus souple, reste souvent préférable. Enfin, sauf cas rare, casser un compte à terme pour profiter d'un meilleur taux ailleurs est rarement gagnant à cause des pénalités. Vérifiez donc le contrat, la garantie et l'échéance avant de valider.